Le succès de la microfinance en Inde
Shamika Ravi a expliqué pourquoi la plupart des emprunteurs de microcrédit sont des femmes. Elle a partagé une histoire de la Grameen Bank dans une perspective de genre. Lorsque la Grameen Bank a démarré, 40% des clients étaient des femmes. En 2000, il était de 95%. En effet, au fil du temps, les femmes remboursaient leur argent et étaient devenues de meilleures emprunteuses. Il existe de nombreuses données pour montrer que les femmes sont devenues de meilleures emprunteuses, car elles ont pris des décisions d’investissement plus prudentes avec des rendements. Les femmes ne sont pas aussi mobiles que les hommes et ont tendance à rester dans la maison, ce qui les rend faciles à attraper. Les femmes sont également plus sensibles que les hommes à la pression des pairs.
Le Dr Ravi a expliqué qu’il existe un compromis entre la croissance et les objectifs sociaux. Les institutions s’adressant aux femmes clientes, elles sont plus susceptibles d’atteindre des objectifs sociaux tels que l’éradication de la pauvreté, la baisse des taux de fécondité, l’augmentation de la consommation des enfants, l’aide aux enfants à rester beaucoup plus à l’école et l’amélioration des résultats de santé. De nombreux objectifs sociaux sont atteints lorsque les clients sont des femmes. Cependant, si la croissance est l’objectif primordial, les entreprises féminines ne se développent pas au-delà d’un certain niveau. Par conséquent, les institutions individuelles doivent faire appel à la combinaison d’objectifs de croissance et sociaux que l’institution essaie de viser. La microfinance en Asie du Sud, en particulier en Inde et au Bangladesh, est liée à un objectif social mais en Amérique latine, elle est plus commerciale. En Amérique latine, la microfinance fait désormais partie du secteur financier traditionnel et est bien réglementée. Cependant, même là, on peut voir des démarcations entre les institutions. Il existe essentiellement des institutions sociales qui s’adressent aux femmes. D’un autre côté, il existe des institutions à forte croissance qui choisissent les introductions en bourse et peuvent lever des capitaux sur le marché, s’adressant de plus en plus aux hommes.
Le Dr Ravi a souligné que la responsabilité d’éradiquer l’inégalité entre les sexes et de favoriser l’inclusion financière ne pouvait pas être laissée aux seuls marchés mais devait impliquer des acteurs non marchands tels que les donateurs. Les acteurs non marchands très actifs dans l’espace d’inclusion financière donnent constamment des idées et beaucoup de fonds. Il existe de nombreuses méthodes et institutions qui dépendent encore beaucoup des capitaux non marchands. Les donateurs doivent se «réveiller» et faire du genre une priorité. Le genre doit faire partie des rapports annuels des donateurs et être un élément actif de la stratégie pour aller de l’avant.
Certaines institutions de microfinance qui vont dans des endroits où les indicateurs de genre sont meilleurs, sont une question d’auto-sélection, pour être durables. Les endroits où les indicateurs de genre sont meilleurs sont traditionnellement plus développés. Si la croissance, la rentabilité ou la durabilité est l’objectif de l’institution, il est naturel d’aller vers de tels segments de marché. Cependant, s’il y a des donateurs qui peuvent apporter un soutien, les institutions de microfinance peuvent atteindre des marchés où les marchés eux-mêmes ne peuvent pas évoluer. Il incombe aux donateurs ainsi qu’au gouvernement.
Shamika Ravi a décrit son étude d’une institution de microfinance qui vendait de l’assurance avec des prêts. L’assurance couvrait l’emprunteur et le conjoint, étant ainsi indépendante du sexe. L’institution de microfinance accordait des prêts aux hommes et aux femmes. C’était un cadre très agréable. Après le déploiement de l’assurance maladie et l’examen des données après quatre à cinq ans, la première leçon a été que le ratio de couverture des sinistres est très faible. Cette clientèle n’était probablement pas en meilleure santé que le public présent au Sommet et il n’y avait donc aucune raison de croire que la couverture des demandes d’indemnisation devrait être faible pour les clients de la microfinance. Vendre de l’assurance sans que personne ne présente de réclamation est une très bonne affaire, l’IRDA devrait porter des drapeaux rouges pour l’institution, a déclaré le Dr Ravi. Cependant, le problème est que l’institution doit contextualiser de telle sorte que les produits soient conçus pour un segment spécifique; l’assurance maladie classique ne peut être vendue au segment de la microfinance.
La deuxième leçon était d’une perspective de genre. Si l’on regarde la couverture des sinistres pour les hommes, qu’ils soient emprunteurs ou conjoints, le ratio est le même. Les hommes déposaient des réclamations lorsqu’ils tombaient malades, qu’ils soient emprunteurs ou conjoints. Cependant, dans le cas des femmes, les seules femmes qui déposaient des réclamations d’assurance étaient des emprunteurs. Il semblait presque que les conjoints étaient en très bonne santé, ce qui n’est pas possible. Pour les conjoints dont les maris sont des emprunteurs, la couverture ne serait pas possible compte tenu de la dynamique des ménages indiens où les hommes ne déposent jamais de réclamation pour leur épouse. On peut alors en déduire que l’une ou l’autre des femmes ne se fait pas du tout soigner, même lorsqu’elles tombent malades et ne vont pas à l’hôpital. Une autre conclusion pourrait être qu’ils pourraient ne pas déposer de réclamations, bien que cela ne soit pas possible car les maris seraient assez intelligents pour déposer une dépense sachant qu’ils peuvent récupérer la dépense. Ces informations suggèrent à quel point la recherche de santé est asymétrique et il y a une forte composante de genre.
Shamika Ravi a suggéré une leçon pour l’industrie intéressée à l’inclusion financière. L’industrie doit contextualiser car elle ne peut pas vendre un produit grand public à la clientèle de la microfinance. Cependant, l’industrie devrait également noter que ce qu’ils vendent aux hommes ne peut pas être exactement ce qu’ils vendent également aux femmes, comme l’a appris l’étude de cas. Par conséquent, le produit doit être amélioré avec une sorte de modèle d’alphabétisation attaché ou une sorte d’inscription pour un conjoint. De telles interventions marginales peuvent faire une différence significative en ce qui concerne l’utilisation des instruments existants.
Le Dr Ravi a fait les suggestions suivantes au gouvernement. Au cours des deux dernières années, il y a eu une priorisation massive de l’inclusion financière par le biais du gouvernement. Alors que la RBI, le gouvernement central et les États dans le passé ont discuté de l’inclusion financière, rien n’est sorti à l’échelle du PMJDY. Le gouvernement a ouvert des millions et des millions de comptes bancaires dans le cadre de la vision globale de l’inclusion financière. Il y a la JAM Trinity – Jan Dhan qui est liée à l’Aadhaar, qui passe ensuite par le mobile; la connectivité va permettre l’inclusion financière. Le genre est un élément essentiel à cela. La JAM Trinity peut être présentée, mais on peut en fait manquer que les femmes en fassent partie. Elle a suggéré les mesures suivantes:
L’inclusion financière progresse, mais les mesures ci-dessus aideront à trianguler et à donner une idée de la position actuelle des femmes indiennes pour tirer parti des politiques et du rêve de l’inclusion financière. En ce qui concerne la façon dont la JAM Trinity est déployée, il faut parler de la participation des femmes.
L’environnement affecte toutes les décisions et politiques commerciales. Auparavant, l’environnement était considéré comme un obstacle, maintenant il fait désormais partie intégrante de la création d’entreprise et de la facilité de faire des affaires. Lorsque l’on parle d’inclusion financière, la perspective de genre doit faire partie de tous les grands plans gouvernementaux. Shamika Ravi a conclu que le gouvernement peut commencer avec la JAM Trinity.
Comme d’autres produits du Brookings Institution India Centre, ce rapport est destiné à contribuer à la discussion et à stimuler le débat sur des questions importantes. Les opinions sont celles des auteurs, des intervenants, des panélistes. Brookings India n’a pas d’opinion institutionnelle.
